老後破産が不安なときの家計見直し｜収支の確認と相談先

「老後破産」は、老後の収入だけでは生活費をまかなえず、貯蓄の取り崩しや借入れが続く状態を表す言葉として使われます。法律上の認定や、将来を決めつける診断ではありません。不安を感じたら、まずは年金額と支出を数字で確かめ、どこに手を打てるかを整理しましょう。

最初に、毎月の収支を「手取り」で見える化する

預金通帳、年金振込通知書、給与明細、クレジットカードの利用明細、保険料や税金の通知を集め、直近12か月の収入と支出を書き出します。年金や給与は額面ではなく、実際に口座へ入る金額を基準にします。年払いの保険料、固定資産税、車検、家電の買い替え、帰省費なども月割りで加えると、普段の家計だけでは見えにくい赤字を把握できます。

支出は、住居費・保険料・通信費などの固定費、食費・日用品などの変動費、医療・介護・修繕などの不定期支出に分けます。借入れがある場合は、残高、金利、毎月の返済額、完済予定も一覧にしてください。貯蓄残高だけでなく、毎月いくら取り崩しているかを見ることが重要です。

年金と将来の支出を、複数の条件で試算する

日本年金機構の「ねんきんネット」年金見込額試算では、年金記録を確認し、条件を設定して将来の受取見込額を試算できます。試算は入力した条件に基づく目安で、将来の支給額を保証するものではありません。記録に不明点がある場合や共済加入期間などを含む場合は、年金事務所に確認しましょう。年金事務所の場所や相談予約は日本年金機構の相談窓口案内で調べられます。

月ごとの収支表に、今後の働き方、住宅ローンの終了時期、医療・介護費、住まいの修繕などを反映し、貯蓄残高がどう変化するかを確認します。将来の支出や寿命を一つの数字で決めつけず、長く暮らす場合、収入が減る場合、まとまった支出が発生する場合など、いくつかのケースを比べると、弱い部分を見つけやすくなります。金融広報中央委員会の知るぽるとの老後資金・ライフプラン資料も、現状をもとに収支を考える際の参考になります。

家計の見直しは、負担の大きい固定費から

契約を一つずつ確認する

使っていない定額サービス、通信プラン、複数の保険契約などは、内容と解約条件を確認してから整理します。保険は保険料だけで判断せず、保障の重複や、解約後に再加入できるかも確かめてください。車が必要な地域か、住まいの広さが現在の生活に合っているかも検討対象です。住宅ローンの繰上げ返済は手元資金が減るため、生活予備費を残せるか、金融機関に条件を聞いてから判断しましょう。

医療・介護や暮らしの必要費は削りすぎない

食事、通院、薬、暖房、移動などを切り詰めると、健康や安全を損なうおそれがあります。医療費が重い場合は、年齢や所得で上限が異なる高額療養費制度について、加入する健康保険や市区町村の窓口に確認してください。制度や上限額は見直されることがあるため、古い記事の金額をそのまま使わないことも大切です。介護が家計を圧迫している場合は、自治体の地域包括支援センターに相談すると、介護や生活上の支援につながる情報を得られます。

収入面では、年金記録の漏れや請求手続きの未完了がないかを確認します。所得などの要件に当てはまる人には、年金生活者支援給付金が支給される場合もあります。対象条件と請求方法は日本年金機構の案内で確認してください。働くことや資産活用を検討する場合も、健康状態や必要な生活資金を先に確かめ、値上がりを前提にした運用で赤字を埋めようとしないようにしましょう。

相談先は、困りごとの種類に合わせる

• 年金額や記録を確認したい：ねんきんネット、年金事務所、街角の年金相談センター。
• 家計が赤字で、家賃や生活費の支払いが難しい：市区町村の自立相談支援機関。厚生労働省の生活困窮者自立支援制度では、本人の状況に応じて支援計画を作り、家計改善や住まいの支援などにつなぎます。家計改善支援の実施内容や給付の対象要件は自治体・個人の状況で異なります。
• 借入れの返済が苦しい、督促が来ている：法テラスの借金に関する案内で相談方法を確認します。法テラス・サポートダイヤルは0570-078374で、案内上の受付は平日9時～21時、土曜9時～17時（祝日・年末年始を除く）です。通話料がかかり、一部の電話からつながらない場合があります。
• 医療・介護費が重い：加入している健康保険、市区町村の医療・介護窓口、地域包括支援センター。

相談時は、収支表、通帳や年金通知、請求書、借入れの明細を持参すると、状況を説明しやすくなります。資料が全部そろっていなくても、家賃や公共料金を滞納しそうなとき、借入れで別の返済を続けているときは、相談を先延ばしにしないでください。支援制度は申請すれば必ず利用できるとは限りませんが、早く相談するほど、利用できる制度や支出の調整方法を一緒に確かめる余地があります。

改善できているか、毎月の数字で確かめる

見直しの成果は、節約した金額だけでなく、毎月の赤字が小さくなったか、貯蓄の取り崩しが落ち着いたか、支払いの遅れがなくなったかで判断します。まずは一つか二つの固定費を見直し、翌月以降の明細で効果を確認しましょう。赤字が続く、貯蓄が想定より速く減る、医療や住居の支払いが難しい場合は、さらに切り詰めるだけで解決しようとせず、自治体や年金・法律の相談先につないでください。家計表は不安をあおるためではなく、暮らしを守る選択肢を具体化するための道具です。